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    回顾雷潮 游刃有余的平台都有哪些特征?

    2018-9-20 18:07| 发布者: 客栈小熙| 查看: 309| 评论: 0

    摘要: 今年的雷潮与以往不同,大环境更差,来势更凶,影响更深。尤其是系统性风险带来的信任危机,以及连锁效应下的流动性危机是最致命的,不少运营能力差的平台都死在了资金链断裂。跑路的跑路,清盘的清盘,脸皮厚的开始 ...

    今年的雷潮与以往不同,大环境更差,来势更凶,影响更深。尤其是系统性风险带来的信任危机,以及连锁效应下的流动性危机是最致命的,不少运营能力差的平台都死在了资金链断裂。

    跑路的跑路,清盘的清盘,脸皮厚的开始穿透底层,拆标、展期、逾期各种套路层出不穷。也有嗜血的恶人开始恶意收割出借人,一片哀鸿遍野,苦不堪言。

    比较之下,还好有一片净土。他们坚持按时回款,正常运营;加大催收力度,保障平台资金流稳定;合规透明化运营,与出借人面对面沟通,增强信心。

    这类平台都值得被尊敬。

    现在雷潮已经?#21980;ィ?#34892;业正在慢慢复苏,不少人看着平台发的红包心痒痒,准备继续入场P2P,但心里也拿捏不定主意,这个时候该怎么选择更好?

    我们可以参考雷潮中表现优异、游刃有余的平台,这类平台的运营能力和稳定性都不错,经历过这次磨难,相信未来也能走的更远。那么他们有哪些特征呢?

    1、保持按时回款,提现秒到,最好是自动回款不需要债转

    P2P网贷机构的本质属于信息中介,提供的是居间服务,所以品?#24179;?#35774;尤为重要,一旦失信于出借人,人气就会大降,再发展起来就难了。在雷潮时期也是一样的,这也是大多数平台宁愿暗兜底也要保持回款的原因所在。

    2、近三个月资金流表现良好,待收不减反增

    近三个月的资金流和待?#24080;?#25454;可以很直观的看出平台在雷潮中的表现,资金流表现较强的平台可以看初市场对其的认可度。我们可以在第三方网站对接的数据中查看平台的数据,个别未对?#37038;?#25454;的平台可以在官网信息披露栏目里?#19994;?#36816;营报告对比。

    3、盈利依旧是可持续发展的基础,主营业务决定盈利空间

    因为平台是提供居间服务的第三方,主要的利润是在于出借人与借款人之间利息差。在除去业务成本、获?#32479;?#26412;、运营成本以及逾期坏账成本后,净利润少的可怜。如何能扩大利润?除了增加业务量和降?#32479;?#26412;外,足够利润的业务是盈利的关键。

    如何查看平台是否盈利呢?现阶段环境下可以通过平台业务占比来简单判断。消费金融与信贷业务因风金额较小、风险可控,盈利空间会稍大些,尤其是现金贷业务,因其高利润特性,成就了不少平台。而车贷、企业贷、三农金融因逾期坏账?#21183;?#36941;较高,盈利的可能性小一些。

    ?#27604;唬?#36825;也是分平台的,我们最直观的方法是通过平台披露的审计报告或者财报来了解。车贷平台中,微贷网因其规模和其出借收益?#31995;停?#21033;润充足,今年上半年还是盈利了3个亿的。

    4、资产真实,透明化运营,合规意愿强

    这类主要适用于二线三线平台,相比较头部平台,他们没有较深的底蕴和背景,出借人的?#39029;?#24230;?#31995;汀?#20294;是在头部平台的二八效应下,我们更应该去支持那些优质的、有潜力的平台。

    对于选择这种平台,我们首先要知道,当下不能重仓, 期限不宜过长;其次是看资产真不真实,透明度高不高,前几期文章中我们也统计过一些可以查标的平台,也可以借鉴一下;最后是看合规意愿强不强,合规检查的时间点越来越近,有些平台还在无动于衷,有些平台已经组建好了合规自查小组。

    5、风控实力强劲

    不管是什么业务,风控都是一家P2P平台运营的核心。P2P的所有业务因资产端质量劣于银行,所以对风控的要求比银行还要高,风控要做的好其实是很难的。那么,作为一名出借人,如?#31283;?#21028;断一家平台的风控呢?小熙简单列出三个点,可以直观了解一家平台的风控。

    (1)看CRO(首席风控官)的资历与风控催收团队规模。一般高管介绍中都会介绍CRO这个职位,如果没有或者不够明显,可以参考资产端的高管介绍。

    其次是看风控团队,规模越大、人数占比越高则说明平台对风控和催收的重视程度越高。

    (2)看逾期坏账率。部分股权上市平台我们可以通过季报、半年报、年报来查?#27169;?#20854;他平台我们可以通过官网信息披露栏查?#27169;?#26681;据监管要求,逾期坏账率是必须披露的。公布的数据多少是有些保留的,我们要在这个基础上增加一些才能更接近于?#29575;怠?/div>

    (3)看贷前审核与贷后管理,以消费金融为例。

    贷前审核首先主要是依靠大数据风控系统的筛选,还要有强力靠谱的风控模型,包括共债模型与反欺诈模型。P2P作为互联网金融最终要的就是要运用的互联网科技的力量,强有力的风控系统尤为关键。

    除了系统外,平台对借款人的信用等级(风险等级)区分也尤为重要,例如拍拍贷的魔镜等级,通过等级划分来区分优劣,可以有效帮助出借人提高自主风险?#30452;?#24847;识。

    再就是信审?#26041;冢?#26159;否?#23588;?#24449;信系统,比如百行征信(目前宜人贷、拍拍贷等已?#23588;?或芝麻信用、征信报告等征信依据。贷前审核?#26041;?#23601;可以看出一家平台的底层资产资?#21980;?#20309;。

    贷后管理主要是催收和逾期处理,之前沸沸扬扬的反暴力催收影响了很多平台的贷后管理模式,而我们看催收其实是很难看出名堂的,只能通过了解平台催收团队和具体催收措施和处理模式来判断。

    一般针对恶意逃?#38505;?#25110;逾期时间较长的借款人,平台都会采取上报数据或提?#29615;?#38498;裁决进行催缴,最近兴起的互联网仲裁模式也值得关注,不少平台也在慢慢接触?#23567;?/div>

    最近提醒大家的是,马上国庆了,国庆你出去玩了还会去投资吗?平台没有流入但是还需要回款,国庆阶段兑付压力是巨大的。不少平台已经开始停止了借款端放款,做起?#27515;?#26032;活动,准?#22797;⒈复?#31918;应对10月兑付难关。

    这不是什么危险信号,但我们需要理性,实力靠谱的平台可以搭配活动适当短投;而那些表现差,实力弱的平台,请你攥紧钱袋子,不要被红包、返现利诱,否则得不偿失。

    鲜花

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