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    回顧雷潮 游刃有余的平臺都有哪些特征?

    2018-9-20 18:07| 發布者: 客棧小熙| 查看: 198| 評論: 0

    摘要: 今年的雷潮與以往不同,大環境更差,來勢更兇,影響更深。尤其是系統性風險帶來的信任危機,以及連鎖效應下的流動性危機是最致命的,不少運營能力差的平臺都死在了資金鏈斷裂。跑路的跑路,清盤的清盤,臉皮厚的開始 ...

    今年的雷潮與以往不同,大環境更差,來勢更兇,影響更深。尤其是系統性風險帶來的信任危機,以及連鎖效應下的流動性危機是最致命的,不少運營能力差的平臺都死在了資金鏈斷裂。

    跑路的跑路,清盤的清盤,臉皮厚的開始穿透底層,拆標、展期、逾期各種套路層出不窮。也有嗜血的惡人開始惡意收割出借人,一片哀鴻遍野,苦不堪言。

    比較之下,還好有一片凈土。他們堅持按時回款,正常運營;加大催收力度,保障平臺資金流穩定;合規透明化運營,與出借人面對面溝通,增強信心。

    這類平臺都值得被尊敬。

    現在雷潮已經褪去,行業正在慢慢復蘇,不少人看著平臺發的紅包心癢癢,準備繼續入場P2P,但心里也拿捏不定主意,這個時候該怎么選擇更好?

    我們可以參考雷潮中表現優異、游刃有余的平臺,這類平臺的運營能力和穩定性都不錯,經歷過這次磨難,相信未來也能走的更遠。那么他們有哪些特征呢?

    1、保持按時回款,提現秒到,最好是自動回款不需要債轉

    P2P網貸機構的本質屬于信息中介,提供的是居間服務,所以品牌建設尤為重要,一旦失信于出借人,人氣就會大降,再發展起來就難了。在雷潮時期也是一樣的,這也是大多數平臺寧愿暗兜底也要保持回款的原因所在。

    2、近三個月資金流表現良好,待收不減反增

    近三個月的資金流和待收數據可以很直觀的看出平臺在雷潮中的表現,資金流表現較強的平臺可以看初市場對其的認可度。我們可以在第三方網站對接的數據中查看平臺的數據,個別未對接數據的平臺可以在官網信息披露欄目里找到運營報告對比。

    3、盈利依舊是可持續發展的基礎,主營業務決定盈利空間

    因為平臺是提供居間服務的第三方,主要的利潤是在于出借人與借款人之間利息差。在除去業務成本、獲客成本、運營成本以及逾期壞賬成本后,凈利潤少的可憐。如何能擴大利潤?除了增加業務量和降低成本外,足夠利潤的業務是盈利的關鍵。

    如何查看平臺是否盈利呢?現階段環境下可以通過平臺業務占比來簡單判斷。消費金融與信貸業務因風金額較小、風險可控,盈利空間會稍大些,尤其是現金貸業務,因其高利潤特性,成就了不少平臺。而車貸、企業貸、三農金融因逾期壞賬率普遍較高,盈利的可能性小一些。

    當然,這也是分平臺的,我們最直觀的方法是通過平臺披露的審計報告或者財報來了解。車貸平臺中,微貸網因其規模和其出借收益較低,利潤充足,今年上半年還是盈利了3個億的。

    4、資產真實,透明化運營,合規意愿強

    這類主要適用于二線三線平臺,相比較頭部平臺,他們沒有較深的底蘊和背景,出借人的忠誠度較低。但是在頭部平臺的二八效應下,我們更應該去支持那些優質的、有潛力的平臺。

    對于選擇這種平臺,我們首先要知道,當下不能重倉, 期限不宜過長;其次是看資產真不真實,透明度高不高,前幾期文章中我們也統計過一些可以查標的平臺,也可以借鑒一下;最后是看合規意愿強不強,合規檢查的時間點越來越近,有些平臺還在無動于衷,有些平臺已經組建好了合規自查小組。

    5、風控實力強勁

    不管是什么業務,風控都是一家P2P平臺運營的核心。P2P的所有業務因資產端質量劣于銀行,所以對風控的要求比銀行還要高,風控要做的好其實是很難的。那么,作為一名出借人,如何去判斷一家平臺的風控呢?小熙簡單列出三個點,可以直觀了解一家平臺的風控。

    (1)看CRO(首席風控官)的資歷與風控催收團隊規模。一般高管介紹中都會介紹CRO這個職位,如果沒有或者不夠明顯,可以參考資產端的高管介紹。

    其次是看風控團隊,規模越大、人數占比越高則說明平臺對風控和催收的重視程度越高。

    (2)看逾期壞賬率。部分股權上市平臺我們可以通過季報、半年報、年報來查閱,其他平臺我們可以通過官網信息披露欄查閱,根據監管要求,逾期壞賬率是必須披露的。公布的數據多少是有些保留的,我們要在這個基礎上增加一些才能更接近于事實。

    (3)看貸前審核與貸后管理,以消費金融為例。

    貸前審核首先主要是依靠大數據風控系統的篩選,還要有強力靠譜的風控模型,包括共債模型與反欺詐模型。P2P作為互聯網金融最終要的就是要運用的互聯網科技的力量,強有力的風控系統尤為關鍵。

    除了系統外,平臺對借款人的信用等級(風險等級)區分也尤為重要,例如拍拍貸的魔鏡等級,通過等級劃分來區分優劣,可以有效幫助出借人提高自主風險分辨意識。

    再就是信審環節,是否接入征信系統,比如百行征信(目前宜人貸、拍拍貸等已接入)或芝麻信用、征信報告等征信依據。貸前審核環節就可以看出一家平臺的底層資產資質如何。

    貸后管理主要是催收和逾期處理,之前沸沸揚揚的反暴力催收影響了很多平臺的貸后管理模式,而我們看催收其實是很難看出名堂的,只能通過了解平臺催收團隊和具體催收措施和處理模式來判斷。

    一般針對惡意逃廢債或逾期時間較長的借款人,平臺都會采取上報數據或提交法院裁決進行催繳,最近興起的互聯網仲裁模式也值得關注,不少平臺也在慢慢接觸中。

    最近提醒大家的是,馬上國慶了,國慶你出去玩了還會去投資嗎?平臺沒有流入但是還需要回款,國慶階段兌付壓力是巨大的。不少平臺已經開始停止了借款端放款,做起了拉新活動,準備儲備存糧應對10月兌付難關。

    這不是什么危險信號,但我們需要理性,實力靠譜的平臺可以搭配活動適當短投;而那些表現差,實力弱的平臺,請你攥緊錢袋子,不要被紅包、返現利誘,否則得不償失。

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