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  • 如今P2P銀行存管還能怎么玩?

    2016-5-20 16:51| 發布者: 第二客棧小熙| 查看: 3730| 評論: 4

    摘要: 投資者不要認為互金平臺有了銀行存管就是很安全很合規的平臺。互金行業的風險不僅僅集中在“資金池”問題上。小四認為很多的“跑路”平臺不是一上來就想“跑路”的,借款人出現嚴重逾期,導致平臺無法兌付也是平臺跑 ...

        在上周,農業銀行暫停的p2p交易結算接口也重新開放了,很多的業內人士認為這是一個利好消息,表明政策開始回暖。近期,“三方支付牌照”以及三方支付資金托管模式是否合規問題持續的發酵。未來互金行業的資金存管、托管勢必是銀行接口、銀行賬戶、銀行通道。從某種程度上來講,銀行的存管與托管只是保證了在互金平臺資金的獨立性。避免了“資金池”的現象產生。所謂的“資金池”說穿了就是未經有關部門批準擅自建立獨立賬戶,并吸納和沉淀公眾存款。今天我們就借著良好的形式“展望一下未來”。未來銀行存管應該怎么玩。從三個方面說吧,準入條件、登記結算、委托劃扣授權。

                                                              

                                                         

        因小四PS水平有限無法用圖標的形式進行展示,等小四練好PS一定會給大家奉獻上流程圖。

     一、準入條件

        1.互金平臺的數據與程序

         現在互金平臺接入銀行存管系統的可以說是鳳毛麟角,從互金平臺本身的硬件來說,服務器的強大以及程序開發人員的從業技能都有密不可分的關系。原因很簡單,不管是什么語言開發的平臺(Java、PHP、.net)都需要專業的程序員甚至一個程序團隊來對接銀行存管接口。因為互金之前大部分都是三方支付公司接口,三方支付接口可以根據不同的平臺業務需要進行適當的調整。而銀行接口是根據法律法規以及支付結算的合規性固定存在的,這就需要程序員在原有的接口上進行調試或者重新開發。

         就好比安卓手機和蘋果手機,安卓手機做一個APP很簡單。因為安卓系統會根據軟件的需要自動進行搭配。而蘋果系統正相反,則需要App完全適應蘋果手機。(小四不是專業程序開發,若有錯誤,還望大神們不吝賜教)那么P2P和銀行接口對接就像蘋果App適應蘋果系統。

         2.銀行的要求

      記得今年年初,小四在對接銀行接口的時候,銀行提出了三項要求,如果滿足條件可以考慮對接。從銀行方面講,當然希望平臺實力越大,越安全,能兜底。

         首先第一個要求就是實繳注冊資本5000萬。反正小四接觸的銀行開的第一個條件都是這個。當然銀行不僅僅是為了風險,多拉點存款也是應該的。怎么證明平臺實繳資本?在接口銀行開戶。其次平臺的大股東或者出資人是國企、上市公司、知名企業。最好是當地或者所在省區的上市公司、100強企業。有了這樣的大企業做一個潛在性兜底,風險能把控的住,至少這些企業有資本運作的成功案例不會胡來。而且這類企業做平臺都是為了拓展金融市場變相性的增加融資渠道。

         最主要的是,銀行能跟這種企業搭上關系,以后開展各周邊業務也是手到擒來的。如果以上條件你都不滿足還有最后一條。就是互金平臺進行過風投融資。風投融資證明平臺前景實力和良性發展沒有太大問題。而且,風投融資的平臺都經過風投團隊深入考察,在合規性上也沒有什么問題。最主要的一點,銀行一旦接入存管,證明平臺按著國家政策進一步完善,平臺的宣傳力和軟性公信力又強大了,也許后續的風險投資接踵而至,對于銀行來說這都是存款啊。(知道的太多不好,哈哈)

        二、怎么接?如何設計流程?

      說到實質性問題了,還是分三塊來講吧,平臺、出借人、借款人。

      首先說明的是,銀行存管,平臺負責信息傳遞,說穿了就四個字——登記結算。接入存管最好的一面就是體現在登記結算上。平臺作為中介結構只負責,出、借雙方的信息登記。而銀行負責結算出借雙方的資金,存管出借雙方的資金。

      1、平臺:平臺既然作為信息登記中介機構,只要做好了相應的內部循環指令操作就可以。也就是出借人在平臺上的相應操作信息。如果更有人性化得操作,平臺應取得出借兩端的授權信息。什么叫授權信息,我們稍后會說。

      2、出借人:出借人作為在平臺上的投資人,你一注冊,下一個環節就跳轉銀行接口,然后完善銀行所出示的個人信息。也就是說銀行等于給你開立了一個它本行的電子賬戶。這個賬戶是銀行開立和平臺一點關系沒有。你充值、取錢都在銀行取,平臺只負責充、取得信息傳遞。

        3、借款人:借款人的開戶方式和出借人是一樣的。注冊基本信息,由平臺傳遞給銀行。你一確認,銀行就給你開立一個電子賬戶和出借人一樣。也就是說,你還款,取款完全在電子銀行賬戶上操作,這個和平臺一點關系沒有。

      這樣完全的阻斷了平臺從中結算資金和“資金池模式”。因為該銀行給出、借雙方開立的賬戶完全獨立。

      4、接入銀行存管流程。

      (1)、出借人:出借人存、取無非就是這兩項,別的也沒有其他功能了吧?有人說會有投標或者購買理財的動作,告訴大家那是信息傳遞。存好說,假定出借人是個人,流程如下:出借人充值→銀行存管賬戶(個人)→發送充值信息給平臺→平臺確認信息,在會員賬戶中顯示充值數額。(錢進的是出借人個人銀行存管賬戶)

        (2)、出借人發動取款指令→平臺確認指令→銀行收到指令確認是否有余額→銀行存管賬戶出金→出借人銀行卡。

      (3)、借款人:借款人無非也就是還款、取款兩大類,先說一下,借款人在平臺融資后,取款的資金走向

      (4)、借款人發布標的→平臺審核完成準許發標→出借人出資→在未滿標的情況下,錢凍結在出借人銀行存管賬戶。

      (5)、滿標后:平臺發送信息給銀行(額度、對應出借人金額)→銀行確認資金在多個出借人開始歸集→銀行存管賬戶借款人→借款人相應賬戶(可以是對公、可以是銀行卡)

      (6)借款人還款:借款人發動還款指令→平臺確認(額度、對應出借人)→發送還款指令給銀行,銀行凍結借款人賬戶資金(借款人銀行存管賬戶)→銀行把借款人資金送達出借人的銀行存管賬戶。

      銀行無論是存還是結算、完全按著平臺發出的指令,那么平臺也不會突然發出指令,平臺的原始指令是出、借雙方自己發動的取款或者提現指令。也就是說你是投資人你不發動提現,錢不會跑你銀行卡上去,你不發動充值錢不會在你卡上跑丟。

      三、委托劃扣授權

      接下來我們說說第三款內容了,委托授權劃扣。也就是說一旦簽訂了授權書,錢真的會“自動”在你賬戶上劃走喲。那么什么叫“委托劃扣授權”?

      1、出借人:平臺要和出借人簽署的授權協議無非就是一種,直觀的說,從出借人綁定銀行卡上劃扣。這個聽起來是不是有點嚇人。當然,不是你卡上有錢平臺就給你劃走,而是約定時間、金額進行劃扣。舉個例子,某個出借人每月15號發工資,17號固定時間買理財,那么如果出借人授權平臺16號劃扣,那么平臺把劃扣信息傳遞給銀行,(劃扣核準信息就是平臺和客戶簽訂的劃扣授權書,還得出借人小四摁手印,和查征信一樣,沒有出借人小四印鑒銀行不會辦理),那么銀行每月16號就在出借人綁定平臺銀行卡里,劃扣出相應額度。這個資金直接充值到出借人的銀行存管賬戶里。這就好比中x銀行的活期理財產品一樣,一旦約定劃扣,到約定日期自動購買

        《指導意見》中說到,平臺不允許帶出借人進行投資。也就是說凡是投資、贖回的信息指令,必須是出借人小四來操作,平臺不允許進行程序干涉。所以各位平臺的運營執行官注意了,自動投標也不行了喲。

        2、借款人:借款人的委托劃扣,在一定程度上可以減少借款人的違約風險。舉個例子:做過小貸公司、融資租賃公司的都知道。每個月借款人的利息通過綁定的銀行卡,直接劃扣到小貸公司或者融資租賃公司賬戶上。這個道理是一樣的,借款人與平臺簽署好授權協議,協議中如果約定提前還款,比如說到期前三天回購,或者到期前多少天還款多少,那么銀行就有權利去凍結或者劃轉,借款人的銀行托管賬戶內資金。那么好事來了,平臺在簽署授權協議的同時,直接把擔保人也拉上注冊,如果借款人超出劃扣期限多少天之內,銀行有權利在擔保人注冊的銀行存管賬戶內進行相應劃扣。

         聲明一點,委托劃扣授權書,平臺必須要合法合規,本著雙方自愿的約定來簽署而且,授權書原件需要出、借雙方小四簽署,是要拿給銀行留存備案的。

       最后要說明的是,投資者不要認為互金平臺有了銀行存管就是很安全很合規的平臺。互金行業的風險不僅僅集中在“資金池”問題上。小四認為很多的“跑路”平臺不是一上來就想“跑路”的,借款人出現嚴重逾期,導致平臺無法兌付也是平臺跑路的原因。銀行存管在銀行給投資者展示的合同里,銀行也是不“兜底”的。也就是說銀行只負責互金平臺不會碰到錢,不會有“資金池”而無法保證理財產品和資產包的安全。所以廣大投資者在選擇平臺的時候一定要多維度、多角度的考慮,資金安全、借款項目真實、收益合理才能確保本金無憂。


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    最新評論

    引用 解套2545762426 2016-6-21 10:33
    昨日市場小幅高開下探后回升,成交量有所萎縮,目前市場仍處于20日均線之上和缺口位置之下的區間震蕩,本周有英國退歐公投重大事件,在結果未明大盤未做出方向選擇之前中線品種以持倉為主,短線標的適度高拋低吸,關注短線支撐2850點,壓力上周一向下跳空缺口位置。
    若自己把握不好 可聯系我們
    引用 banner521 2016-5-21 09:07
    這個鏈接打開之后里面的文章跟你寫的可以說是一模一樣
    引用 banner521 2016-5-21 09:07
    http://www.smgp.tw/forum.php?mod=viewthread&tid=162927&highlight=%D2%F8%D0%D0%B4%E6%B9%DC
    引用 banner521 2016-5-21 09:06
    親,這篇文章是你自己寫的還是你粘貼復制的?

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