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    大學生消費貸款的利與弊

    2016-3-25 14:15| 發布者: 小余SY| 查看: 13049| 評論: 3

    摘要: 據此有業內人士表示:大學生市場,屬于千億級別。專注大學生職業化教育可能是新的突破口,從已有的短期消費分期,到放眼長遠,提高大學生的綜合競爭力的職業教育分期,以大學生從業后的收入作為還款保障,一方面可以 ...
      近日,河南電視臺法制頻道報道稱:河南某高校大學生鄭某因無力償還數十萬借款,于3月9日在山東青島跳樓自殺。根據報道,鄭某共計接觸了十余家網絡借貸平臺,利用校園分期的風控漏洞,反復借款,同時利用班級同學的信息進行借款。最終因債臺高筑,走上絕路。一時間,校園分期業務成為眾矢之地。盡管后面有媒體持續跟進,發現小鄭是因為迷上賭球,而負債累累,追根溯源罪在賭球,校園貸系躺槍。但是各方群起而攻,終于校園貸被祭上風口。
                                           
      銀行最早介入大學生分期業務
     
      早在2002年,招商銀行開始發行第一批大學生信用卡。之后,多家銀行迅速跟進,跑馬圈地,盛況異常。只是好景不長,大學生群體因為沒有固定的收入,造成的逾期率極高,直接推高了銀行的壞賬成本,同時各地高校“卡奴”崛起,“父母存錢,學生刷卡”社會口碑極其不好。
     
      鑒于此,2009年,銀監會發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》,提出對沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩定還款來源的人不得發放信用卡。大學生雖然普遍滿18歲,但是因為沒有穩定收入來源。因此《辦法》要求銀行在發放學生信用卡之前,必須落實第二還款來源,取得第二還款來遠方(父母、監護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料。至此,各大校區隨處可見的信用卡辦理窗口開始關閉。即便是經過層層審核,各項資料齊全。銀行給到大學生的信用額度仍然不過3000千,杯水車薪。
     
      你方唱罷,我登場。看準了大學生市場的空缺,熟練接盤銀行廢棄業務的網貸行業瞄準了時機。2014年前后一批專注大學生消費分期平臺開始高調殺入大學生市場,以趣分期、分期樂、愛學貸等為主的分期平臺迅速在資本市場獲得融資。盡管各家業務稍有差異,但模式漸趨一致:打造消費場景,提供消費支持,有些商家還提供兼職,從而提高學生還款意愿和能力,形成閉環。
     
      大學生消費分期的原罪
     
      與在資本市場倍受吹捧,風光無限的盛況相比,大學生分期業務一直被認為帶有原罪,眾人討伐無外乎以下幾個方面:
     
      1、業務審查不嚴,學生冒用身份騙貸
    一般的線下借貸,審核流程是提交資料,核實身份,審查還款能力,引入征信機構數據作為參考,而目前大學生分期平臺獲得貸款的門檻極低,借用同學賬戶進行騙貸的情況并不少見,前文小鄭就是實例。
     
      2、平臺間賬戶未打通,學生反復借貸
    據不完全統計,目前專注校園分期業務的平臺有10余家,各家均處在攻城略地階段,平臺間賬戶未打通,大學生可以從多家平臺借款,單靠線下推廣工作人員旁敲側擊式的詢問學生是否反復借貸,并不能從根本上杜絕風險。多方借貸,最終淪為老賴的事件屢見不鮮。
     
      3、學生還款能力無保證
    信用貸款,不同于抵押貸款,抵押貸有資產處置變現的能力,而信用貸款則依賴嚴格的審核授信和強大的催收。大學生群體有消費需求,但是無收入能力,還款來源,基本靠生活費。雖然有相對固定的現金流,但是并不充裕。刨去日常開支,往往所剩無幾。而作為第二還款源的父母,并未參與分期或有相應的還款承諾,還款意愿也不會太高,大部分情況是被裹挾還款。
     
      4、盲目消費、攀比消費、誤導性消費
    目前,大學生消費分期平臺主打3c產品,這部分產品價格基本在6000以下。但是很多分期平臺已然上線了奢侈品。這類超出大學生消費能力,不構成大學生日常必備的消費品,以分期的手段進入大學生生活,又在大學生攀比心理的發酵分化下,極容易將大學生群體推入消費誤區。
     
      5、大學生消費分期,費而不惠
    以某平臺的一款iphone 6s為例,現價為4188,月供205.94*24,綜合計算年化利率為18%。要價并不低。業內人士表示,一旦產生逾期,則會加收高昂的滯納金,罰息等等,負擔更重。
     
      現實是:一方面專注大學生消費分期的平臺目前陷入燒錢的怪圈,通過不斷融資,以此獲得搶占市場的彈藥,股權稀釋嚴重。另一方面社會對校園分期業務口誅筆伐,怨念頗深,腹背受敵。
     
      據此有業內人士表示:大學生市場,屬于千億級別。專注大學生職業化教育可能是新的突破口,從已有的短期消費分期,到放眼長遠,提高大學生的綜合競爭力的職業教育分期,以大學生從業后的收入作為還款保障,一方面可以降低風控風險,另一方面可以避免輿論壓力。此外,引導學生正確消費,而非在盲目的擴張中,劍走偏鋒,過分刺激消費,引入不必要的奢侈品消費,還大學生一片凈土極為關鍵。

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    最新評論

    引用 工時單發666 2018-8-15 08:03
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    引用 說好的幸福呢 2018-8-6 14:34
    能好好利用貸款的都是利,不能好好利用的都是弊
    引用 陽光教育分期 2016-6-22 18:05
    教育分期已經開始如火如荼

    查看全部評論(3)

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